“首购族”上这门课，花小钱省大钱
首次购房者通常会发现在购房前参加“购房者教育课程”( homebuyer education course)很有帮助。而且，政府运营的抵押贷款或首付援助计划，通常要求购房者参加这一类课程。
许多课程可以在网上、或通过房地美和房利美等政府住房机构找到。有些是免费的，而另一些则通常收费 75 美元到 100 美元之间。
即使你不是必须要参加这门课，花时间和钱学一下也是值得的。因为拥有房屋是一项重要的责任，更好地理解这一项责任的构成，将确保你更加成功地买房。
一些首次购房者也可能有资格向美国住房与城市开发部(HUD)申请免费购屋咨询。
每个州都有 HUD 批准的住房咨询机构，可以帮助借款人免费完成整个过程。
探索您的购房选择
认真考虑购买房屋的话，与抵押贷款机构联系，找一个贷款专员(loan officer)帮您探索您的选择、研究援助计划并评估您的资格。
这不仅会给您提供一些方向，而且通常是需要获得预先批准(getting pre–approved)才能提供房屋报价。
因此，当您准备好时，您的第一步应该是与抵押贷款机构联系并讨论您的选择。
2022年各州政府提供的“首购族”优惠计划之：Down payment assistance (DPA)
全国和各地方有数以千计的 首付援助(DPA)计划。他们提供的援助有几种不同的形式，包括赠款、贷款和信贷。
借款人无需偿还DPA 赠款，前提是他们拥有并在这个房屋里居住了指定的时间。这通常会通过(满足上述条件前)对财产的留置权来担保。
DPA 计划也可以是第二个(以低利率或零利率提供的)抵押贷款，需要在一定时期内偿还或免除。这很可能也将通过对房屋的财产的留置权来保证。
有些州的一些机构会签发抵押信用证 (MCC)。一证在手，可以减少首购族支付的联邦所得税金额，使其可以节省更多资金用于首付和与购房相关的其他费用。这些抵税金额是在纳税之后才会收到。
以下链接可以帮助你找到DPA计划：
2022年各州政府提供的“首购族”优惠计划之：State–run mortgage programs
许多州都有由其住房金融机构或类似机构运行的特殊贷款计划，这些计划可以提供低利率和首付援助 (DPA)。
“有许多公共和私人资助的项目可以帮助首次购房者，例如国家债券贷款和 DPA 项目，”全国性抵押贷款和服务机构 Newrez 的首席产品官Jeff Gravelle表示。 “这些购房者计划提供由市、县、住房金融机构、非营利组织、贷方和其他团体管理的资金； 在一些高生活成本地区，甚至雇主也提供这些服务。”
由于这些计划通常仅限于特定地区，因此了解更多信息的最佳方式是与信贷员或当地房地产经纪人交谈，或在线搜索你所在城市或郡县的“首次购房者计划”( first–time home buyer programs)“首付援助计划”( down payment assistance programs)。
“请记住，并不是每个人都有资格申请这些州府项目，”总部位于南卡罗来纳州Silverton Mortgage的分公司经理Mandie Anderson说。“你的资格取决于收入、信用评分、职业，甚至是你想要买房的地点等因素。”
查看这些链接以获取更多信息，并找到您附近的州府抵押贷款或援助计划：
房屋首购族的最佳房屋贷款选项
购房者一定要了解他们有资格申请的贷款类型。根据首付、资格和贷款担保方式的不同，有以下几种选择：
- 传统贷款：这是一种没有政府机构担保或提供保险的传统贷款。
- 大额贷款：这是一种专业贷款，您可以获得比常规贷款更高的贷款金额。
- FHA 贷款：这笔贷款由联邦住房管理局提供保险，首付金额低。
- 退伍军人事务部贷款：该贷款由美国退伍军人事务部提供保险，为退伍军人和现役军人及其家人提供帮助。首付金额为0%。
- 美国农业贷款部：该贷款被美国农业部提供保险，帮助符合条件的农村地区的购房者。
下面谈谈几种特别贷款：
1. 联邦政府低收入补助贷款：FHA Loan
这是由联邦住宅管理局(Federal Housing Administration)担保的首次购屋优惠方案，与一般贷款政策相比，这项计划的首付款相对较低，对信用分数要求也较低。
- 适用：信用分数不高或存款有限的首次购屋者
- 优惠政策：信用分数580分以上，支付3.5%首付款；500至579分间，需支付10%首付款。
- 需购买房贷保险MIP (Mortgage Insurance Premium )。
- 负债收入比(Debt-to-Income Ratio)须小于43%。
- 购买的房产须为主要住所。
- 贷款者需有稳定工作，须提供工作证明。
- 更多消息可按此进入官网了解。
2. 美国退伍军人贷款：VA Loan
由美国退伍军人事务部(U.S. Department of Veterans Affairs)担保的贷款方案，规定依据从军年数和如何退伍而不同，但是贷款金额可能有限。
- 适用：美国现役/退伍军人，或阵亡军人的配偶。
- 优惠政策：不用付头期款、低利率、免房贷保险等。
- VA对信用分数不要求，但协办的私人贷款商可能会有要求(通常是580～660)。
- 不用购买房贷保险MIP (Mortgage Insurance Premium )。
- 贷款利率很具竞争力，比FHA还低。
- VA规定Closing Cost不可超过贷款金额的1%，且禁止贷款商任意收取其他费用。
- 更多消息可按此进入官网了解。
3. 偏远地区住房贷款：USDA Loan
由美国农业部(United States Department of Agriculture)担保给中低收入户的贷款方案，房产地点必须是在特定的郊外地区。
- 适用：在农业部制定的农村地区买房的中低收入者。
- 优惠政策：至低可享零头期款优惠、低利率等。
- USDA对信用分数不要求，但协办的私人贷款商可能会有要求。
- 要购买房贷保险MIP (Mortgage Insurance Premium )。
- 更多消息可按此进入官网了解。
4. 好邻居贷款：Good Neighbor Next Door
由美国住房及城市发展部(United States Department of Housing and Urban Development，HUD)担保，是专为执法人员、消防员、老师等第一线救难人员与教职员所提供的住房贷款优惠。购买特定区域的房子可享有半价优惠，申请人须保证会在该屋住满三年时间。
●更多消息可按此进入官网了解。
5. 各州政府首次购屋贷款：State First-Time Home Buyer Program
除了联邦政府，美国各州、各郡县到各城市也多有提供首次购房者优惠政策，买房前别忘了预先查找，或与地产经纪人做询问了解，说不定你的资格符合就能为自己多省下不少钱！