依旧处于历史低位的房贷利率让人非常动心，如果可以重新贷款，每月能节省好多钱。但如果信用分不高，有什麽办法可以顺利申请房贷？
虽然说信用分数低可能无法达到最优惠的房贷利率，但是依然能够申请重新贷款。因此，这个问题也就可以理解为，低信用分数获取的重新贷款条件，是否真的合算。
今日美国报表示，在申请重新贷款之前，先整理个人信用纪录是必须要做的功课之一。简单来说，就是建立按时支付账单的纪录、每月收到账单之后，支付超过最低付款额的钱，尽力偿还信用卡债务，节约各项开销，避免申请新的信用卡或贷款额度，都能够帮助快速的修复个人信用分数。严格执行这些措施，最快有可能在30天内就看到分数的提升。
核查信用纪录中是否存在错误事项，也能快速提升分数。按照现行法规，每个人每年都能从www.annualcreditreport.com 获取一份免费的个人纪录，仔细核实是否存在错误的纪录。
同时，降低债务与收入间比率，也能提升房贷业者的评定等级。目前大部分房贷业者执行的标准是，每月的房贷开支，包括还款金额、房地产税以及保险费用，加上其他按月偿还的贷款，例如信用卡账单、购车贷款等的总和，不应该超过月收入的43%。
当然，展示稳定的收入纪录，拥有足够的具有流动性的资产，有多种收入来源可以确保按时偿还贷款，同时，房产已经拥有足够的淨资产，也可以帮助达到重新贷款标准。
记住， 如果要避免私人房贷合约保险(PMI)，需要至少20%的购房首付款。视贷款馀额和保险费率，每月的保险费用在50到200元。
採取这些步骤，已经有可能符合申请优惠房贷利率的标准。
（来源：根据世界日报信息整理）
举债不必慌，3步有效管理家庭债务
作者：富妈
身负巨额债务的人，负债类型大致分为三种：
第一种，消费的野心大于赚钱的野心，欲望太大，存款太少。
第二种，把钱全部赌在创业上。最后，资金链断裂，不但没赚到钱，还欠了一大笔债。
第三种，为了让家人过上舒适的日子，贷款买车买房。
生活中难免会有大大小小的负债，只要我们通过科学的方式去解决债务问题，有计划的考虑收支平衡，预测风险，提高还贷资金的确定性，不仅可以早日还上欠款，还有机会实现财务自由的突破，改变家庭生活质量。
那么我们如何科学管理家庭负债呢？有三个步骤：
第一步，梳理家庭负债，区分良性债务与不良债务。
首先我们要清点一下家庭中所有的负债，把所有的借款渠道、借款数额、利率、还款时间、每月还款额、缓急程度等等，每一笔情况都罗列出来。
接着我们要来区分良性债务与不良负债债务。好的债务叫良性债务。如果你通过分析计算，确保这笔负债可以为你创造更多的收益。比如说，你借钱用来买房子，房子升值了，这就代表这笔负债为你创造了收益。但要注意的是，这笔负债一定是在你的还款能力范围内的。
坏的债务叫不良债务。如果你随意借钱，导致自己的家庭生活水平被影响，甚至你的负债超过了你的资产，这就是不良债务。比如你从信用卡里借钱，银行收取高额利息，超出你的还款能力，导致你最终还不起钱，这样的负债一定是不好的。任何不会有明确升值空间的东西，一定要三思。
分享一个公式，家庭资产负债比例=(家庭总负债/家庭总资产)*100%
家庭总资产包括实物资产和金融资产，家庭总负债分长期负债和流动负债。
家庭资产负债的比例最好控制在60%以下，同时要保证有一定的现金流，以备不时之需。
当然，如果你的抗风险能力强，有足够的偿债能力，负债的比例可以设定在60-65%之间。
我们来举个例子，假如你目前的家庭有房子车子加一起市值80万美元，存款8万，欠银行贷款30万元。其他忽略不计，那么这个家庭的负债率是34%。这是一个比较合理的负债率范围。
我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况。简单来说就是尽量将债务长中短相结合，避免还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。
比如你现在还有十年甚至二十年房贷要还，近期又买了新出的手机，有分期十二期还款的债务。如果你又看中了一款包包，还想再买一个六个月分期的包包，就要想想自己是不是一定需要现在买，不然最近六个月要偿还的债务就是房贷、加上苹果手机加上包包。有时候延迟满足能够让我们日后获得更大的回报。
第二步，制定还款计划，建立偿还优先级。
这里有三个思路供参考：
第一，根据利息高低顺序进行还款，优先偿还利息高的负债。
利息高的负债如果不及时偿还，利息就会越滚越高。高利息的贷款宁可出售资产，也要想尽办法先行处理。很多人不是被债务压垮的，而是被利息压垮的。如果不先解决利息，债务总量会一直增加，超过自己的收入，就很难翻身上岸。有效解决利息的问题，固定剩下本金，就可以不断降低债务的压力。
除了利息之外，还要了解所有债务的逾期滞纳金，并尽可能的避免逾期滞纳金，以确保个人负债不会因此增加。
第二，根据信用影响力度划分，优先偿还信用影响大的负债。
贷款产生逾期，在个人征信上都会有记录，所以还款时先要还上征信的。比如银行贷款和信用卡透支这两种贷款逾期的后果都比较严重，逾期的时间太长，成为征信上的黑名单,对个人的生活会产生较大的影响，未来想要再借款也会比较困难。
第三，根据承担压力的大小程度，优先偿还对生活造成影响大的负债。
所有借款逾期后都会面临着催收这个问题。一般情况下呢，首先需要解决的是那种给你生活造成很大影响的催收。让自身拥有一个相对安稳的生活环境，在慢慢赚钱来偿还相应的债务。
比如有人因为短时间内急着用钱，无奈之下借了高利贷。结果因为利息太高，难以偿还，每天被催债过的是痛不欲生。这种贷款切记不要去触碰，非常容易债台高筑。
第三步，盘点家庭资产，制定理财计划，开源节流。
当我们确定负债偿还的优先级后,接下来就要开始计划一下怎么样去还款。这里提供两个方向：
第一，开源，想办法获得被动收入。
对于大部分工薪族家庭而言，如果我们的工资是固定的，且没有办法快速获得上涨，那么被动收入就是开源的关键。
收入分为主动收入和被动收入。主动收入亦是我们每个月的固定工资等。所谓被动收入呢就是不需要花费多少时间和精力，也不需要照看就可以自动获得的收入。例如投资类的被动收入，包括银行理财、基金定投、股票等等投资方式。
学会投资理财是开源较快的方式，前期通过稳健低风险的理财方式获得收益。再把投资赚来的钱用来投资自己，比如出国深造，学习一门语言等，能够提升自己能力的事情。通过投资自己来赚取更多的钱，早日还清负债，或者是给家庭提供一个优质的生活环境，是最理想不过的。
第二，节流，控制弹性支出。
想控制支出最好的办法就是记账。通过记账我们可以对每个月的花销做一下梳理，按照自己的需求和经济情况分出必要和弹性支出，以指导我们该如何节流。
必要支出是指固定的维持生活所必需的支出，比如房租、房贷等。弹性支出是指灵活性比较大。可用可不用的支出，比如跟朋友一起去聚餐逛街、买衣服等。需要节省支出的时候，控制好弹性支出是关键，把必要支出和弹性支出区分开来，以便了解自身支出的优化空间。
建议你使用记账软件，可以随时记下收入和支出。如果能够在记账软件中记录下这些资产与债务的情况能够帮助你更全面的判断个人或者家庭财务状况，找出当下存在的资金链问题，也方便你有针对性的调节财务，做好规划，使财务状态更加合理健康。
最后必须指出一点是，很多人负债后呢就把生活所有关注点都放在负债上，变得郁郁寡欢，这个是非常不可取的。欠债是要还的，但是比欠债更重要的是如何创造更多现金流。所以应该把所有关注点放在创造更多现金流上，而不是负债多少上。只有这样才能有机会早日翻身上岸。
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