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依旧处于历史低位的房贷利率让人非常动心，如果可以重新贷款，每月能节省好多钱。但如果信用分不高，有什麽办法可以顺利申请房贷？ 虽然说信用分数低可能无法达到最优惠的房贷利率，但是依然能够申请重新贷款。因此，这个问题也就可以理解为，低信用分数获取的重新贷款条件，是否真的合算。 今日美国报表示，在申请重新贷款之前，先整理个人信用纪录是必须要做的功课之一。简单来说，就是建立按时支付账单的纪录、每月收到账单之后，支付超过最低付款额的钱，尽力偿还信用卡债务，节约各项开销，避免申请新的信用卡或贷款额度，都能够帮助快速的修复个人信用分数。严格执行这些措施，最快有可能在30天内就看到分数的提升。 核查信用纪录中是否存在错误事项，也能快速提升分数。按照现行法规，每个人每年都能从www.annualcreditreport.com 获取一份免费的个人纪录，仔细核实是否存在错误的纪录。 同时，降低债务与收入间比率，也能提升房贷业者的评定等级。目前大部分房贷业者执行的标准是，每月的房贷开支，包括还款金额、房地产税以及保险费用，加上其他按月偿还的贷款，例如信用卡账单、购车贷款等的总和，不应该超过月收入的43%。 当然，展示稳定的收入纪录，拥有足够的具有流动性的资产，有多种收入来源可以确保按时偿还贷款，同时，房产已经拥有足够的淨资产，也可以帮助达到重新贷款标准。 记住， 如果要避免私人房贷合约保险(PMI)，需要至少20%的购房首付款。视贷款馀额和保险费率，每月的保险费用在50到200元。 採取这些步骤，已经有可能符合申请优惠房贷利率的标准。 （来源：根据世界日报信息整理） 举债不必慌，3步有效管理家庭债务 作者：富妈 身负巨额债务的人，负债类型大致分为三种： 第一种，消费的野心大于赚钱的野心，欲望太大，存款太少。 第二种，把钱全部赌在创业上。最后，资金链断裂，不但没赚到钱，还欠了一大笔债。 第三种，为了让家人过上舒适的日子，贷款买车买房。 生活中难免会有大大小小的负债，只要我们通过科学的方式去解决债务问题，有计划的考虑收支平衡，预测风险，提高还贷资金的确定性，不仅可以早日还上欠款，还有机会实现财务自由的突破，改变家庭生活质量。 那么我们如何科学管理家庭负债呢？有三个步骤： 第一步，梳理家庭负债，区分良性债务与不良债务。 首先我们要清点一下家庭中所有的负债，把所有的借款渠道、借款数额、利率、还款时间、每月还款额、缓急程度等等，每一笔情况都罗列出来。 接着我们要来区分良性债务与不良负债债务。好的债务叫良性债务。如果你通过分析计算，确保这笔负债可以为你创造更多的收益。比如说，你借钱用来买房子，房子升值了，这就代表这笔负债为你创造了收益。但要注意的是，这笔负债一定是在你的还款能力范围内的。 坏的债务叫不良债务。如果你随意借钱，导致自己的家庭生活水平被影响，甚至你的负债超过了你的资产，这就是不良债务。比如你从信用卡里借钱，银行收取高额利息，超出你的还款能力，导致你最终还不起钱，这样的负债一定是不好的。任何不会有明确升值空间的东西，一定要三思。 分享一个公式，家庭资产负债比例=(家庭总负债/家庭总资产)*100% 家庭总资产包括实物资产和金融资产，家庭总负债分长期负债和流动负债。 …

华尔街怪杰罗杰斯：一场比“雷曼时刻”更大的危机在靠近 全球顶级对冲基金——量子基金(Quantum Fund)创始人，曾准确预测1987年全球股灾、美国次贷危机的华尔街著名投资家吉姆·罗杰斯去年出版的图书Crisis Era，今年推出中文版《危机时代》。书中预言：“一场比‘雷曼时刻’更大的危机，必定会到来。” 自2019年起，他就发出警告　“一个远超2008年‘雷曼时刻’的巨大危机即将到来。” 与雷曼危机爆发前的环境相比，现在的世界经济又到底是什么状况呢？罗杰斯是这么说的： “此时此刻，在我看来正是“终结开始的时刻”，同样的征兆已经充斥眼帘、比比皆是： “在拉脱维亚，银行破产早已不是什么新闻。比如，该国排名第3，也是波罗的海国家最大的私人银行之一的ABLV银行在2018年实行破产清算，另一家主要的金融企业PNV银行紧随其后宣布破产。 “印度、土耳其、印度尼西亚等国家在政府财政方面的困境，人尽皆知。 “欧洲经济大国德国的情况也好不到哪里去。德国最大的民间银行——德意志银行面临严重的经营危机，积累了过多的高风险金融衍生品资产，到2018年底总额竟然高达50万亿美元，相当于当年美国GDP的2.5倍。 “如此体量的金融机构一旦破产，给全球经济带来的冲击将不亚于‘雷曼时刻’。 “表面上看，美国经济增长似乎颇为强劲，自2008年秋雷曼危机爆发以来，史上罕见的经济繁荣期已经持续了10余年——如此长、如此好的市场荣景过去从未发生过。 “我们可以很容易地想象，被乐观冲昏了头，认为“这种好景气说不定可以再持续100年”的人一定少不了。 “很遗憾，只要有繁荣的开始，就必然会有繁荣的结束；只要是泡沫，必然会破灭。 “这次也不会例外。问题还是出在“负债”这两个字上。尽管美国是世界第一经济大国，但同时它也是世界史上最大的债务国。 “2008年，美联储资产负债表的规模是9000亿美元。时至今日，区区10余年，这个数字已经膨胀到7.8万亿美元之巨，这可是7倍以上的差距。 “一个硕大的“债务雪球”，依然在不停地滚动，现在，许多国家的中央银行依然在夜以继日地印刷着钞票。 “而且，在金融领域已经发生了从未发生的事情：世界经济的历史教科书上，从未记载过“负利率”的内容。 “可以想象，当地球的每一个角落都在滚雪球的时候，这种破坏传播的速度、深度、烈度和广度也将是指数级的，下一场危机的规模和破坏力将远远超过当年的雷曼危机。” 那么，当危机到来时，我们又该如何应对？ 首先，要彻底改变你对危机的认知方式。 危机这个东西，依照一定的频率，每隔一段时期必然会发生。 而你现在深信不疑的许多常识，15年后也许就会大错特错。 让我们回望历史：1930年所有人都认为绝对正确的常识，到了1945年变成什么样了呢？显然不可能再是1930年的样子，因为第二次世界大战已经改变了一切。 对我们这个世界来说， 变化才是常态，不变反而是变态。 当然，常识的反转周期不一定非得是15年。有时也许是10年，有时也许是25年。 但是，当我们追溯海量的历史数据时，会发现大体上每隔10-15年，一次巨大的变化就会来临。 …

作者：富妈 理财就像护肤，越早开始越好 相信你一定有这样的感觉：为什么有钱人投资理财都能轻轻松松的翻倍呢。而我自己理财要么就是赚不到大钱，要么就是赔本呢，那么有钱人都是怎么理财的呢？ 第一，拥有正确的投资理财三观。 懂得理财的人和不懂理财的人，对钱的看法有三个不同。 第一个对钱的看法是消费。通常我们认为人应该是越穷越节俭，越有钱又大方，事实上却恰恰相反。随着现在生活条件的普遍改善，大多数人其实是提前消费，透支过日子，看到市面上喜欢的东西，没钱也要贷款买，花费超过了自己的支付能力。暂时的满足感最终只能换来懊恼。每个月到手的工资就这么花完了。拆东墙补西墙，对未来感到绝望。 长此以往，都别说是投资赚钱了，更像是免费再给银行打工。 而有钱人的消费习惯通常是把钱花在该花的地方，控制好消费支出的比例。在理财初期，尽量减少负债或者是适当，然后将多余的钱用来投资理财，进行钱生钱。 第二个对钱的看法叫做投资观。投资有风险，很多人一听“风险”，就害怕地眼前浮现自己亏钱的画面。所以不少人干脆把钱放在银行或者支付宝里，很多人幻想着理财就是低风险高收益。但世界上哪有这么好的事情呢？ 高风险的投资往往伴随着高收益，而低风险的投资，往往也只能收获低收益。想要投资理财，你得适度承担投资的风险。风险和收益是成正比的，不要去回避风险，而是学着去拥抱，通过控制风险来获取最大的收益。平衡风险和收益是长期投资理财的重要一环。 第三个对钱的看法是学习观。不懂得理财的人很少主动学习。理财不是随便看几篇文章，而是一门很需要具备专业知识的学问，是需要沉下心来学习的。其他人的意见只能起辅助作用。关键时刻还是需要你根据个人或家庭的年收入、年支出情况进行判断。 比如你希望从现在开始到年底，存款收入比现在多出三万，那么你从现在开始就要学习如何盘点自己的隐形资产，然后去规划适合自身的理财方案。你还要学会如债券、基金、股票等工具的运用，并且精通。通过合理的资产配置，你才有机会在年底实现你的愿望。而这些专业的理财知识，必须通过大量的学习和实践才能获得，没有捷径。 巴菲特最尊尊重的合伙人查理·芒格就是这样一位善于学习的人，他会阅读大量的学科知识，如历史学、经济学、统计学等，从中找到与投资理财的联系，并会通过不同角度进行分析和研理财，然后运用到投资市场上。他说过：“我这辈子遇到的聪明人，都是每天会阅读的人。” 在学习投资理财的前期，建议可以先看看这三本理财书：博多·舍费尔的《小狗钱钱》、《财富自由之路》，以及罗伯特·清崎的《穷爸爸富爸爸》系列。 接下来我们说说有钱人会做的第二件事情，就是让钱活起来。 第二，理财就像肌肤保养越早开始越好。 如果你只会将钱存进银行，那么存款的利率是无法赶上通货膨胀率的。只有让资金活起来进行投资，理财不断的滚动，才不会被贬值。跟时间做朋友，时间越久，你得到的收益就会越多。 理财的基础并不是我们一定要有多少钱之后才可以理财，也不是一定要通过理财获得多少钱。而是通过理财减少对用钱的焦虑，提高对钱的掌控力，让生活更自由一点。 下面我们来说如何把钱进行分散放置，在理财中的风险减少到最小。 第三，懂得资产配置，跑赢市场。 大部分人认为理财等于投资。但事实上，投资只是理财中的一个方面。投资，也就是我们俗称的钱生钱。理财就是放弃今天的消费，以换取明天更强的消费力。照巴菲特“致股东信”的定义是：“理财是对财富的长远和全盘规划。”你需要懂得运用各种投资组合，从而将风险分散开来，实现稳中求胜的目的。简单理解就是在市场行情高涨的时候让你可以比别人多赚几倍的钱，在市场行情低迷的时候，比别人少亏一些钱。 举个例子说，如果你的当前目标是在五年以后，拥有二十万现金可以用来买房。那么有了一个明确的目标后，就需要确定能够实现它的工具和投资方法，比如银行金融产品、基金、股票。但投资总是会伴随着风险的，这时候就需要你学会如何配置资产来实现目标。 如果你听了谁说通过股票赚了一大笔，通过基金赚了一大笔，然后匆匆忙忙地就去买股票，买基金，但不关注你的资产配置，会出现什么样的结果呢？假如你对投资股票最感兴趣，在2007年把所有钱都放进了股票和股票基金，恰好碰上了股票市场不景气，这一年你的亏损可能达到30%。但如果你做好了配置，只把50%放在股票上，30%放在债券基金，20%做了银行金融产品，那么当年就有可能亏损不多，甚至还能多赚一些，那么恭喜你已经跑赢了市场。 每一个人资产配置的方式都是不同的，需要根据个人和家庭的生活方式、消费方式、风险承受能力等各种复杂的因素进行设计。 新媒体广告策划 …