2020房市会崩溃吗?十多年前的经济危机会重演吗?
房贷顾问 Arjun Dhingra认为,不会。现在跟2008年的情况不同,事实上,房市比那时候安全,基于五点理由:
- 放贷标准更严格了;
- 低风险房贷是主流;
- 屋主有更多的房屋净值;
- 就业市场强劲;
- 钱紧的屋主有更多选择。
展开讲;
现在拿到房贷比2008年难多了:最低信用分要求提高了,对借贷人的审核更严格了,需要填更多的书面文件,确保申请人还得起贷款。
如今更稳健的房贷产品是市场主流,比如30年固定利率贷款占75%,浮动利率贷款只占1%。2008年有很多人选择后者,但浮动利率随市场变化有不可预期性,造成很多没能力还款的人违约。如今银行业拿出更吸引人的利率来鼓励借贷人选择前者。
现在的屋主坐拥更多房屋净值,就算房价跌落,损失也不大。2008年很多人付很少的头期款,贷款额相对大。当房价暴跌,他们需要还的贷款额高过了房价本身,于是索性不要房子了,造成大量房屋法拍、短售。
疫情年造成的工作流失主要在服务业,服务业人员主要是租客。而2008年大量金融业人士失业,他们倾向于买房子,有的还买好几个,且首付较低。当年的法拍和短售屋潮就是这样刮起来的。
现在的屋主碰到经济困难有更多选择。Covid流行开始后,政府迅速在全国推出房贷缓供项目,让借贷人可以暂停还贷最多18个月。
那么问题来了,买房的时候,首付款的比例可以从房价的3-20%不等。你会怎么选?
首付3%的话,需要的现金少,好处是:
你可以在人生的更早阶段买到自己的房;
你有钱马上装修房子再住进去;
你可以准备足够的应急金,以备不时之需。
首付20%的好处是:
一般来说你符合要求不用买私人房贷保险(PMI);
你能拿到更优惠的房贷利率,付更少的月供款;
选择80%而不是97%的房贷,你可以省下很多利息。
20%的首付款也像房贷提供商显示你的经济稳定,更有意愿和能力买房子。这样从他们那里拿到贷款预批就更容易。
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