稳健生财 4步选银行理财产品

作者：富妈

8/06/2021

说到稳健理财，很多人第一反应是银行定存。其实除了银行定存，还有很多稳健理财，包括银行理财。

近年来，随着银行存款利息越来越低，很多人开始选择银行理财，作为自己的投资首选。认为银行理财是银行出的，跟定存一样安全。其实这样的想法是非常危险的，很容易踩到银行理财的坑。

银行理财依旧是安全性很高的理财产品，但银行理财并不等于稳赚不赔。

购买银行理财产品，我们只需做到以下四个步骤。

第一步看评级，这里的评级指的是银行的信用等级。银行信用等级分为三A 两A和ABC五个等级，不同的评级机构评级方法也略有不同。目前最大的两家评级公司是穆迪和标准普尔公司，他们会定期对市场上的银行进行评级，发布评级报告。

因此我们在挑选理财产品的时候，首先要找到信用评级较高的银行。信用评级越高，银行的金融实力越强，我们购买的理财产品也就越靠谱。这跟挑选保险产品首先要看保险公司的信用评级一样。

第二步看安全性。不同银行理财产品的风险由低到高分为五个等级，分别是R1、R2、R3、R4和R5，代表的是低、较低、中、较高、高。这个风险等级是根据资金投向了什么市场来决定的。比如投向稳健的货币基金，那肯定风险就比较低，投向股市风险就比较高。

那么我们作为普通的投资者，怎么知道产品的风险高低呢？

其实这在银行理财产品的说明书里都会有详细的介绍。我们需要找到投资对象和投资限制这部分内容。

在这里特别提醒你，在银行理财时，除了不同投资方向造成的风险，你还得关注这个理财产品是不是银行自己发行的。你在银行买的很可能并不是银行自己的产品，很多都是银行作为中介在卖别人的产品。

在这里呢先教你一个小技巧，可以先问一个问题：我这理财产品究竟是优先呢还是劣后呢？

劣后与优先是一对孪生兄弟，这是在金融产品资管合同中常见的一种风险/收益安排。一般从收益来说，优先级会保有相对确定且封顶的预期收益率；而劣后级没有确定的收益率目标，在最简单的优先/劣后结构中，支付完优先级的收益之后，产品投资所产生的一切剩余收益都归属于劣后级。当投资发生损失时，首先由劣后级吸收，如果劣后级被完全损失，才会损失到优先级。因此，从风险的角度来看，劣后级代表了风险的那一份，而优先级则是相对低风险的那一份。

说白了，劣后产品就是亏了先亏你，收益比优先产品高，高风险高收益。对于我们追求稳健的安全理财来说，当然是优先产品更好了。

第三步看收益性。我们都知道收益与风险并存，且收益越高风险越大，选择什么产品需要结合你自己的风险承受能力和家庭的风险承受能力。如果预期收益率超过6%，像有些银行理财产品预期收益率高达7%、8%的就要开始小心了。这类理财产品往往就是中高风险的理财产品，它的资金投向很可能是股票、石油等市场，购买的时候要非常谨慎。

第四步看流动性。这里需要注意两个期限，一是募集期，一般在一周左右，过了募集期才开始起息有收益。所以不要选募集期太长的产品即可。另一个是投资期，比如一年期、两年期。一年以内的属于短期，一年以上至三年的属于中期，三年以上至五年的属于长期。

投资期的选择取决于你的资金流动性，最近一两年都不用钱，可以投长一点，时间越久，收益也越高。要用钱的话，投短一点。