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401k每年存1万，退休超百万

401(k)是许多人退休金的主要来源。如果你现在投进去1万元，假设有7%的回报率，30年后可望变成7.5万；1万元不投资，30年后恐怕不值这个数的一半。

那如果每年存入1万元呢？假设有8%的回报率，过30年退休后，你的401(k)帐户里可望有120万元！

怎么通过401(k)计画投资，是一门需要不断研究的学问。

到期日基金 一劳永逸

到期日基金又称生命周期基金，主要用来满足在某一特定时间即到期日退休的投资人的需要，其设计思路是随着到期时间的临近，资产配置风格从激进转向保守，高风险资产配置比例逐渐降低，低风险资产配置上升，以匹配投资人不断下降的风险承受能力。

过了到期日后，资产配置并不是保持不变，而是继续缓慢转向保守，再经过五年之后，股票资产占比降至30%，债券资产上升至70%然后保持稳定。在2000年至2005年股市熊市期间，在很多人意识到自己投资选择有误，增加投注到期日基金。

据了解，美国人青年组将31.3%的401(k)资产配置于到期日基金，而老年组的配置比例只有11%。

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风险承受力 不止看年龄

如果你在想该怎么分配股票和债券投资比例，一个大致原则是：从数字110减去你的年龄，得到现在应该投资于股市的数字比例，余下应投资债券。

不按年龄，看个人，你也可以测试自己的投资风险承受能力。在股价大跌50%后，你会急着卖掉，还是留住等它涨回？如果是前者，你最好承受少一些风险，股票的投资比例低一些。一个中等偏上风险承受力的人，相应地，可关注可转换债券、高息债（垃圾债）基金、大盘股和大盘股基金、史坦普500指数和威尔夏5000指数基金、投资在大盘股子帐户的变动年金。

多样化投资 根据个人需求

一个好的401(k)计画，投资标的应多样化。譬如五至十档不同类别的资产，包括大小型的美国股票，其他如国际股票基金、公债、中期债券基金、稳定价值基金与货币市场基金等，都应至少提供一档选择。

比如，20%史坦普500指数、15%中盘股基金、15%短期债券基金、15%小盘股基金、10%新兴市场基金、10%中期债券基金、5%长期债券基金、10%房地产基金。再比如，50%大盘股基金、10%小盘股基金、30%海外基金，剩下再投点新兴市场基金或自然资源。宜根据个人需求进行多元投资。

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