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买房钱不够，退休金来凑

By Yvn

8/20/2021

总体而言，国税局为防止人们在59岁半前不足龄提取退休金，对退休帐户都设有10%的提前提领罚金。那麽，从退休帐户提钱用于买房，可以避开这笔罚金吗？

房价水涨船高，如果准备买房但现金不够，怎么办？或许借用退休金是个可选项。

罗斯IRA 免罚免税

在各种退休帐户中，从罗斯IRA取钱的税务和罚金成本最小。这是因为供款本金（contributions）部分，任何时候都可以无税免罚提领。而在开满帐户五年后，从帐户收益（earnings）中也可以提领最多1万元，而免于交税和罚金。

假设某人在罗斯IRA帐户内存到了3.2万，也在退休帐户外存足三至六个月应急金。这时候他需要一笔钱首次购房，支付头期款，他就可以取出2.5万元的供款本金（contributions），无需交税和罚金。如果这时候帐户已开满五年，他也可以把7000元收益全部取走。

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只要在最近两年内并未拥有一处房产—这就满足了所谓「首购」的规定。

除了首购，免税免罚收益提领原因还可以是房屋维修、改造，甚至建造，而不用交税和10%的提前提领罚金。但你必须在120天内就用掉提领的收益，不然须交罚金。

一般而言，最好把所有本金都先取光，再取收益。

传统IRA 免罚交税

次优选择是传统IRA帐户。你依然可以免罚提取最多1万元用于购买、维修或改造你的首购屋，但你必须为提领款支付所得税，也必须在120天内就用它来买房，不然有10%的罚金。另外，你也可以免罚提领最高1万元给配偶、父母、儿孙买房。

跟罗斯退休帐户一样，你跟配偶各自可以免罚提领1万元，两人相加2万元。但一人一生提领购房的限额就是这1万元。

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401(k) 转存提领

从401(k)帐户提钱，不管是不是买房，都算作困境豁免（hardship exemption），10%的罚金却是免不了的，也要付所得税。如果可以的话，转存（roll over）你想提取的数额到一个IRA帐户，这样就可以免掉罚金。但现雇主的401(k)是不能转存的。若你在前雇主那儿有一个老的401(k)，倒可以转出来。

转存到罗斯IRA帐户当然是最好的。转存的时候，对转存金额需要付所得税，毕竟401(k)是延税帐户，裡面的钱是没交过所得税的。

还有一个办法是向401(k)贷款买房。

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