自己当老板 怎么申请房贷？ 自己当老闆，没有固定按月领薪资，想申请房贷该怎麽做呢？ 许多自己当老板的人收入还不错，但没有正规的工资，想要出具收入证明可能比一般领取W-2工资单的人更难，连带使得申请房贷变得困难。 借贷机构真正在意的是，申请人是否有能力持续还款，所以他们需要看到申请人的收入足以支付贷款、而且能继续下去，你要有很好的还债纪录。 一般来说，自雇主申请房贷，需要完成什麽、提供哪些东西呢？首先，你需要提供商业和个人财务文件。 每家贷款机构的要求有所不同，一般来说，你应该作好以下准备： 两年完成个人所得税申请、企业所得税申报两年、IRS表格4506-T并允许借贷机构调阅报税纪录、损益表、商业银行对帐单、营业验证文件如DBA等、营业执照、债务清单以及最低每月付款纪录、被取消的当前租金或房贷支票、任何额外的收入如社安保险金或残疾人士补助金等。有些贷款人需要额外的文件来考虑你的业务收入，例如会计师和客户的报表。 备妥相关文件之馀，专家建议你提前规画以降低风险。而提前规画的主要步骤如下： 一、建立自雇工作的纪录。多数贷款机构希望看到至少两年的自雇纪录，但如果你有一个过去的W-2相关工作纪录，那么，一年自雇工作纪录也许也可被接受，最好是在持续二、三年不错的收入后再申请房贷，借贷机构比较不会质疑申请人收入的稳定度。 二、改善信用报告。及早查看信用报告，以确定早一步在贷款机构检视前解决任何必要的问题；假如发现报告裡有任何错误，应联繫信用局进行更正；要注意，申请房贷前几个月内，不要申请其他贷款或信用卡，因为每次申请都需查询信用、可能损害信用评级。 三、偿还既有债务。你可以通过偿还部分或全部债务来提高信用评分，这也会降低你的债务收入比例，进而使你更容易获得房贷。 四、尽可能存款。你不该打算把所有的储蓄都拿去支付头期款。应急金如果管理得宜，可以让借贷机构觉得安心，这表示，即使借款人有一段时间没工作收入，仍可付款。 五、尽可能保持清楚明白的营业纪录，以便让借贷机构容易了解你的收入。不妨藉由使用商业支票与储蓄帐户和信用卡，来区隔企业与个人资金；此外，保持每月有发票和费用会计纪录，并至少每季更新一次损益表。更重要的是，每年纳税时务必保留纪录。 六、让你的企业经营合法化。採取所有必要的作业去经营一个合法的企业，向借贷机构表明，你对于继续自己经营企业非常认真。 七、考虑降低税收减免。 如果你希望在税收上显示更多收入，那麽，在申请房贷之前，可在几年内注销更少的费用；但是，如果减少扣税金额，你可能需要缴纳更多税款，两者之间如何拿捏，应与会计师讨论并仔细评估。 新媒体广告策划 往微信群丢名片、砸海报、甩二维码 瞬间被踢飞，或者没人理？ 资讯软文营销 你的文案专家 无论你是房地产经销、贷款专员， 还是保险经纪，或从事其他行业 我们将为你—— …
Category: 3分钟理财
Top 1 Percent Avoid Paying $163 Billion in Taxes Each Year: Treasury Department By Leia Idliby 9/08/2021 The Department of Treasury has found that the wealthiest …
Covid一年后，退休金百万元户创纪录，别高兴太早 IRA和401(k)的馀额数据近年来稳定攀升，一些长期储蓄者的401(k)馀额可达到25万元以上。 在Covid一年以后，拥有100万元价值的401(k)和IRA退休金账户在今年第一季度达到了历史峰值。 自从2008年经济萧条以来，股市不止翻了一番，且涨势不减。而且越来越多人在加码储蓄，退休金账户值水涨船高。然而很多人的投资组合偏向股市投资，这正成为可能消耗婴儿潮世代退休金的风险因素。 根据全美最大401(k)计划服务商富达投资的数据，一年前Covid刚流行时尽管出现一波股市急跌，但现已完全收复失地。401(k)平均值在2021年第一节度达到创纪录的12万3900元。约有17%的雇员提高了存储额，比之前任何季度都高；同期有创纪录的37%雇主将新员工自动纳入401(k)计划。 个人退休金账户IRA的平均值也达到了创纪录的13万元，主要是因为在5月17日报税截止日前有很多人赶着进行延税储蓄。 那些百万元价值的账户，股票投资的比重较大，因此在这一年多来收益颇丰。 Record number of 401(k) and IRA millionaires Thanks to a bull market and the boost in savings, the …
Top 0.1% Tap Private Placement Life Insurance to Avoid Biden’s Taxes Financial Advisor IQ 9/04/2021 The richest Americans who want to avoid paying higher taxes …
平均成本法过时？这么投退休金 所谓「平均成本法」(dollar cost averaging)，是通过定时定量投资，来降低风险。一些不愿意花时间研究的投资懒人，或觉得难以精准把握低点一注入场，需要一点一点才能挤出钱来的年轻人，或从每期薪水拨款投资者，比较亲睐这个方法。 例如，总投资额是2千元，一次性进场，若在股价高点100元，能买到20股。而如果每次1千元、分两次买，第一次进场股价在100元，可以买到10股，第二次股价跌到50元，买20股—也就是说按平均成本法，总共可以买30股。而如果按平均股价75元来算，2000元只能买到26.7股。 前些年，专家常常鼓吹在退休金投资使用这种方法。比如，把每年投入先锋(Vanguard)退休帐户的5500元，尽量等分12份，不管市场起伏，每月定期定量用于购买诸如先锋REIT指数基金VGSIX，铆准长期的投资成效。退休金帐户通常有自动投资功能， 就能实践这一策略。 然而，先锋以1926至2015年的1063个同期样本，比较了用平均成本法12次分批投注，以及一次性投资四六债股的投资组合。结果显示，在所有市场条件下，后者在三分之二情况下获利更多，较平均成本法平均多获利2.4%。就算把时间延长至36个月或缩短至6个月，投资组合变成股债均分、或全股全债，结果也一样。 毕竟如果手头已有一笔钱，早点转入股债投资，总比把现金抓手中更能抗通膨。而对现金为王的人，有专家建议，如果你实在喜欢平均成本法投资，最好在少于一年的时间裡，比如六个月或三个月，把手头现金渐次投资出去，儘管赚得少些，好歹别错过投资市场的盈利机会。 平均投资法的实质弊端是，如果你已经决定自己有六分股四分债的风险承受力，一批批进场，你的资产组合要到目标日期才达到六分暴露在股市四分在债市的风险，你就显得太保守，也就错失自己能承受的风险所带来的利益了。 再者，熊市总比牛市短。若长牛期间都把平均成本法贯彻到底，是大大摊高了成本。牛市更适合採单笔投入策略。而若为了规避短期风险，在熊市捡低，平均成本法是不错策略。 但在熊市採用平均成本法而不懂得在风险大时刹车，也是很笨做法。以虚拟币这样的投资标的来说，一下子跌掉20%是分分钟的事，有的跌到没底，你还分批往裡投钱，这不是傻吗？所以专家建议，除非是派息基金或EFT指数基金，还是设一下止损单。 平均成本法多次入市，要留心费用累积。儘管401(k)投资通常没有交易费，但经纪帐户通常有。而且交易费(trading fee)低的一些基金，很可能费率(expense ratio)高。 比如，20%史坦普500指数、15%中盘股基金、15%短期债券基金、15%小盘股基金、10%新兴市场基金、10%中期债券基金、5%长期债券基金、10%房地产基金。再比如，50%大盘股基金、10%小盘股基金、30%海外基金，剩下再投点新兴市场基金或自然资源。宜根据个人需求进行多元投资。 新媒体广告策划 往微信群丢名片、砸海报、甩二维码 瞬间被踢飞，或者没人理？ 资讯软文营销 你的文案专家 无论你是房地产经销、贷款专员， 还是保险经纪，或从事其他行业 我们将为你—— 根据投放渠道、匹配群主题 …
Leader Funding, Inc. 很快就要开学，子女上大学的家长会发现，学校宿舍太贵，可能不划算。那么，是否应该为孩子在学校附近买房？ 如果你的孩子不久以后就要去上大学，或者现在是大一新生，仍需住在学校宿舍，你可能会被宿舍高昂的住宿费吓到。 College Data一份研究报告称，2019-2020学年度数据显示，公立大学年均食宿费是1万1500元，私立大学是1万2990元。 在大城市如纽约的哥伦比亚大学，单单在校住宿费一年是8718元（上图）。在大城市以外的大学城，住宿成本可能更加高昂。例如，在伯克莱加大，在校住宿费至少1万1000元（下图）。 昂贵的宿舍周边生活可能不便利，如果在校外租房，环境也未必好。那麽为什麽不直接一步到位买房，在孩子居住的同时出租赚钱呢？ 如果您给孩子买房，孩子打算和同学合住的情况下，您就可以通过收取房租赚钱。此外，如果您有好几个孩子都要上大学，那买房也是不错的选择。 专家建议，在决定是否给孩子买房时，应考虑以下几个问题： 第一，孩子会在学校地区待多久？要想收回买房的成本，需要很长时间。如果您的孩子只会在学校地区住一到两年，或者未来不确定，买房可能就不太划算。 第二，学校周边地区房市如何？给孩子买这类房子和投资房地产在很多情况下是一样的，只要能从中获利，或者收支相抵，这笔投资才有意义。因此，您需要考虑的是学校周边房市的情况。例如，房价未来会涨会跌？周边经济是否景气？如果都是正面的回答，做这样一笔房地产投资就是不错的选择。 第三，如果不买房，其他住宿开支是高是低？不要因为买房而冲昏头脑，您应该冷静计算一下，买房和租房的成本对比。首先应该计算当地的房价、首付款、房贷利率和税率，以及物业费等等，然后在对比当地平均的租房成本。如果买房成本的确较小，再决定买房。 第四，谁来负责房屋维护？房地产投资的一个重要问题，就是确定如何维护房子，这一点对年轻人买房尤为重要。毕竟，开派对是大学生活的重要组成部分，因此弄坏房屋设施有时不可避免。如果房子离大城市较近，您可以自己做维护，如果不是这样，您可能就得找一位当地专业人员。因此，这方面成本也要计算进来。 第五，当地税率如何？房产税是买房时不得不考虑的一个问题。 第六，如果孩子在未来搬走，您会将房子出租吗？如果孩子毕业了，房子裡没有屋主，这时，将房子出租是个不错的选择，毕竟新生入学源源不断，绝不会缺乏需求。 新媒体广告策划 往微信群丢名片、砸海报、甩二维码 瞬间被踢飞，或者没人理？ 资讯软文营销 你的文案专家 无论你是房地产经销、贷款专员， 还是保险经纪，或从事其他行业 我们将为你—— …
Leader Funding, Inc. 401k每年存1万，退休超百万 401(k)是许多人退休金的主要来源。如果你现在投进去1万元，假设有7%的回报率，30年后可望变成7.5万；1万元不投资，30年后恐怕不值这个数的一半。 那如果每年存入1万元呢？假设有8%的回报率，过30年退休后，你的401(k)帐户里可望有120万元！ 怎么通过401(k)计画投资，是一门需要不断研究的学问。 到期日基金 一劳永逸 到期日基金又称生命周期基金，主要用来满足在某一特定时间即到期日退休的投资人的需要，其设计思路是随着到期时间的临近，资产配置风格从激进转向保守，高风险资产配置比例逐渐降低，低风险资产配置上升，以匹配投资人不断下降的风险承受能力。 过了到期日后，资产配置并不是保持不变，而是继续缓慢转向保守，再经过五年之后，股票资产占比降至30%，债券资产上升至70%然后保持稳定。在2000年至2005年股市熊市期间，在很多人意识到自己投资选择有误，增加投注到期日基金。 据了解，美国人青年组将31.3%的401(k)资产配置于到期日基金，而老年组的配置比例只有11%。 风险承受力 不止看年龄 如果你在想该怎么分配股票和债券投资比例，一个大致原则是：从数字110减去你的年龄，得到现在应该投资于股市的数字比例，余下应投资债券。 不按年龄，看个人，你也可以测试自己的投资风险承受能力。在股价大跌50%后，你会急着卖掉，还是留住等它涨回？如果是前者，你最好承受少一些风险，股票的投资比例低一些。一个中等偏上风险承受力的人，相应地，可关注可转换债券、高息债（垃圾债）基金、大盘股和大盘股基金、史坦普500指数和威尔夏5000指数基金、投资在大盘股子帐户的变动年金。 多样化投资 根据个人需求 一个好的401(k)计画，投资标的应多样化。譬如五至十档不同类别的资产，包括大小型的美国股票，其他如国际股票基金、公债、中期债券基金、稳定价值基金与货币市场基金等，都应至少提供一档选择。 比如，20%史坦普500指数、15%中盘股基金、15%短期债券基金、15%小盘股基金、10%新兴市场基金、10%中期债券基金、5%长期债券基金、10%房地产基金。再比如，50%大盘股基金、10%小盘股基金、30%海外基金，剩下再投点新兴市场基金或自然资源。宜根据个人需求进行多元投资。 新媒体广告策划 往微信群丢名片、砸海报、甩二维码 瞬间被踢飞，或者没人理？ 资讯软文营销 你的文案专家 …
Leader Funding, Inc. How to avoid paying taxes on Social Security income By James Royal 8/22/2021 Yes, it’s possible to avoid paying taxes on your Social Security, …
Leader Funding, Inc. 买房钱不够，退休金来凑 By Yvn 8/20/2021 总体而言，国税局为防止人们在59岁半前不足龄提取退休金，对退休帐户都设有10%的提前提领罚金。那麽，从退休帐户提钱用于买房，可以避开这笔罚金吗？ 房价水涨船高，如果准备买房但现金不够，怎么办？或许借用退休金是个可选项。 罗斯IRA 免罚免税 在各种退休帐户中，从罗斯IRA取钱的税务和罚金成本最小。这是因为供款本金（contributions）部分，任何时候都可以无税免罚提领。而在开满帐户五年后，从帐户收益（earnings）中也可以提领最多1万元，而免于交税和罚金。 假设某人在罗斯IRA帐户内存到了3.2万，也在退休帐户外存足三至六个月应急金。这时候他需要一笔钱首次购房，支付头期款，他就可以取出2.5万元的供款本金（contributions），无需交税和罚金。如果这时候帐户已开满五年，他也可以把7000元收益全部取走。 只要在最近两年内并未拥有一处房产—这就满足了所谓「首购」的规定。 除了首购，免税免罚收益提领原因还可以是房屋维修、改造，甚至建造，而不用交税和10%的提前提领罚金。但你必须在120天内就用掉提领的收益，不然须交罚金。 一般而言，最好把所有本金都先取光，再取收益。 传统IRA 免罚交税 次优选择是传统IRA帐户。你依然可以免罚提取最多1万元用于购买、维修或改造你的首购屋，但你必须为提领款支付所得税，也必须在120天内就用它来买房，不然有10%的罚金。另外，你也可以免罚提领最高1万元给配偶、父母、儿孙买房。 跟罗斯退休帐户一样，你跟配偶各自可以免罚提领1万元，两人相加2万元。但一人一生提领购房的限额就是这1万元。 401(k) 转存提领 从401(k)帐户提钱，不管是不是买房，都算作困境豁免（hardship exemption），10%的罚金却是免不了的，也要付所得税。如果可以的话，转存（roll over）你想提取的数额到一个IRA帐户，这样就可以免掉罚金。但现雇主的401(k)是不能转存的。若你在前雇主那儿有一个老的401(k)，倒可以转出来。 …
Six Spaces Home Staging Seniors Could Get a 6.2% Social Security Raise in 2022 If current estimates are correct, Social Security beneficiaries may get their …
信用分数差 也可以重新贷款 By Yvn 8/12/2021 依旧处于历史低位的房贷利率让人非常动心，如果可以重新贷款，每月能节省好多钱。但如果信用分不高，有什麽办法可以顺利申请房贷？ 虽然说信用分数低可能无法达到最优惠的房贷利率，但是依然能够申请重新贷款。因此，这个问题也就可以理解为，低信用分数获取的重新贷款条件，是否真的合算。 今日美国报表示，在申请重新贷款之前，先整理个人信用纪录是必须要做的功课之一。简单来说，就是建立按时支付账单的纪录、每月收到账单之后，支付超过最低付款额的钱，尽力偿还信用卡债务，节约各项开销，避免申请新的信用卡或贷款额度，都能够帮助快速的修复个人信用分数。严格执行这些措施，最快有可能在30天内就看到分数的提升。 核查信用纪录中是否存在错误事项，也能快速提升分数。按照现行法规，每个人每年都能从www.annualcreditreport.com 获取一份免费的个人纪录，仔细核实是否存在错误的纪录。 同时，降低债务与收入间比率，也能提升房贷业者的评定等级。目前大部分房贷业者执行的标准是，每月的房贷开支，包括还款金额、房地产税以及保险费用，加上其他按月偿还的贷款，例如信用卡账单、购车贷款等的总和，不应该超过月收入的43%。 当然，展示稳定的收入纪录，拥有足够的具有流动性的资产，有多种收入来源可以确保按时偿还贷款，同时，房产已经拥有足够的淨资产，也可以帮助达到重新贷款标准。 记住， 如果要避免私人房贷合约保险(PMI)，需要至少20%的购房首付款。视贷款馀额和保险费率，每月的保险费用在50到200元。 採取这些步骤，已经有可能符合申请优惠房贷利率的标准。 （来源：根据世界日报信息整理） 新媒体广告策划 往微信群丢名片、砸海报、甩二维码 瞬间被踢飞，或者没人理？ 资讯软文营销 你的文案专家 无论你是房地产经销、贷款专员， 还是保险经纪，或从事其他行业 我们将为你—— 根据投放渠道、匹配群主题 …
稳健生财 4步选银行理财产品 作者：富妈 8/06/2021 说到稳健理财，很多人第一反应是银行定存。其实除了银行定存，还有很多稳健理财，包括银行理财。 近年来，随着银行存款利息越来越低，很多人开始选择银行理财，作为自己的投资首选。认为银行理财是银行出的，跟定存一样安全。其实这样的想法是非常危险的，很容易踩到银行理财的坑。 银行理财依旧是安全性很高的理财产品，但银行理财并不等于稳赚不赔。 购买银行理财产品，我们只需做到以下四个步骤。 第一步看评级，这里的评级指的是银行的信用等级。银行信用等级分为三A 两A和ABC五个等级，不同的评级机构评级方法也略有不同。目前最大的两家评级公司是穆迪和标准普尔公司，他们会定期对市场上的银行进行评级，发布评级报告。 因此我们在挑选理财产品的时候，首先要找到信用评级较高的银行。信用评级越高，银行的金融实力越强，我们购买的理财产品也就越靠谱。这跟挑选保险产品首先要看保险公司的信用评级一样。 第二步看安全性。不同银行理财产品的风险由低到高分为五个等级，分别是R1、R2、R3、R4和R5，代表的是低、较低、中、较高、高。这个风险等级是根据资金投向了什么市场来决定的。比如投向稳健的货币基金，那肯定风险就比较低，投向股市风险就比较高。 那么我们作为普通的投资者，怎么知道产品的风险高低呢？ 其实这在银行理财产品的说明书里都会有详细的介绍。我们需要找到投资对象和投资限制这部分内容。 在这里特别提醒你，在银行理财时，除了不同投资方向造成的风险，你还得关注这个理财产品是不是银行自己发行的。你在银行买的很可能并不是银行自己的产品，很多都是银行作为中介在卖别人的产品。 在这里呢先教你一个小技巧，可以先问一个问题：我这理财产品究竟是优先呢还是劣后呢？ 劣后与优先是一对孪生兄弟，这是在金融产品资管合同中常见的一种风险/收益安排。一般从收益来说，优先级会保有相对确定且封顶的预期收益率；而劣后级没有确定的收益率目标，在最简单的优先/劣后结构中，支付完优先级的收益之后，产品投资所产生的一切剩余收益都归属于劣后级。当投资发生损失时，首先由劣后级吸收，如果劣后级被完全损失，才会损失到优先级。因此，从风险的角度来看，劣后级代表了风险的那一份，而优先级则是相对低风险的那一份。 说白了，劣后产品就是亏了先亏你，收益比优先产品高，高风险高收益。对于我们追求稳健的安全理财来说，当然是优先产品更好了。 第三步看收益性。我们都知道收益与风险并存，且收益越高风险越大，选择什么产品需要结合你自己的风险承受能力和家庭的风险承受能力。如果预期收益率超过6%，像有些银行理财产品预期收益率高达7%、8%的就要开始小心了。这类理财产品往往就是中高风险的理财产品，它的资金投向很可能是股票、石油等市场，购买的时候要非常谨慎。 第四步看流动性。这里需要注意两个期限，一是募集期，一般在一周左右，过了募集期才开始起息有收益。所以不要选募集期太长的产品即可。另一个是投资期，比如一年期、两年期。一年以内的属于短期，一年以上至三年的属于中期，三年以上至五年的属于长期。 投资期的选择取决于你的资金流动性，最近一两年都不用钱，可以投长一点，时间越久，收益也越高。要用钱的话，投短一点。
避免一夜返贫 家庭保险配置4优先 By Yvn 7/23/2021 家庭理财规划迟早要涉及这个问题：为什么买什么以及怎么买适合自己的保险产品。 家庭最需要配置什么保险？保险的类型有很多，总的来说，财产保险保的是和财产相关的利益，人身保险保的是人的生命身体。而家庭在配置保险时，建议优先配置人身保险。 人身保险的常见分类主要有三大类，分别是人寿险、健康险、意外伤害险。 人寿险又简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存全残为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险。寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任以及财富传承和筹划。 健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。 意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。后者仅承保被保险人在参加某项活动，比如说境外旅游、某类演唱会等时遭受意外伤害而造成的意外伤害。 意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金。被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况给付医疗费。 意外险是回归了保险保障的本质，是保险产品配置的基础。同医疗险一样，意外险的保险期限通常都是短期的，一般都是一年期的，到期后续保。跟人寿险不一样，意外身故险赔付的仅仅是意外身故事件，不包括天年身故。 了解完这三大种类之后呢，有人一定会问：这么多险种，我预算有限，总不能全都买吧。那么大家在配置保险的时候，可以优先考虑这四类：重疾险、医疗险、意外险和寿险。 市面上流行的理财型寿险，是把保费分成两个账户，一个用来作为赔付金额，另一个用来理财。加钱还能获得重疾、意外医疗等附加条款的保障。要注意在同等保障功能下，理财险的保费可能更高。不要盲目被最高利率吸引，而要关注最低保证利率，后者更有可能构成理财账户的实际价值。 综上，家庭保险配置应优先配置消费型的医疗险、重疾险、意外险和寿险，在这些保险配置齐全的基础上再去考虑具有理财功能的保险。就比如说健康保险，如果配置到位，万一家中经济支柱病倒了，不至于让昂贵的医疗费逼得一夜返贫。 新媒体广告策划 往微信群丢名片、砸海报、甩二维码 瞬间被踢飞，或者没人理？ 资讯软文营销 你的文案专家 无论你是房地产经销、贷款专员， 还是保险经纪，或从事其他行业 我们将为你—— 根据投放渠道、匹配群主题 …
Six Spaces Home Staging FORBES: HOW MUCH DO YOU REALLY NEED TO SAVE FOR A COMFORTABLE RETIREMENT? By Tom Anderson 7/05/2021 Saving for retirement is …
Six Spaces Home Staging 6 Myths of Saving in a 529 Plan 529 plans have been around for decades, and although they’re a college savings …
慕课网站Coursera成立九周年，开放9门免费课，包括： 1. 青少年财务规划（Financial Planning for Young Adult） 报名链接 课程介绍： Financial Planning for Young Adults (FPYA), developed in partnership with the CFP Board, is designed to …