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依旧处于历史低位的房贷利率让人非常动心，如果可以重新贷款，每月能节省好多钱。但如果信用分不高，有什麽办法可以顺利申请房贷？ 虽然说信用分数低可能无法达到最优惠的房贷利率，但是依然能够申请重新贷款。因此，这个问题也就可以理解为，低信用分数获取的重新贷款条件，是否真的合算。 今日美国报表示，在申请重新贷款之前，先整理个人信用纪录是必须要做的功课之一。简单来说，就是建立按时支付账单的纪录、每月收到账单之后，支付超过最低付款额的钱，尽力偿还信用卡债务，节约各项开销，避免申请新的信用卡或贷款额度，都能够帮助快速的修复个人信用分数。严格执行这些措施，最快有可能在30天内就看到分数的提升。 核查信用纪录中是否存在错误事项，也能快速提升分数。按照现行法规，每个人每年都能从www.annualcreditreport.com 获取一份免费的个人纪录，仔细核实是否存在错误的纪录。 同时，降低债务与收入间比率，也能提升房贷业者的评定等级。目前大部分房贷业者执行的标准是，每月的房贷开支，包括还款金额、房地产税以及保险费用，加上其他按月偿还的贷款，例如信用卡账单、购车贷款等的总和，不应该超过月收入的43%。 当然，展示稳定的收入纪录，拥有足够的具有流动性的资产，有多种收入来源可以确保按时偿还贷款，同时，房产已经拥有足够的淨资产，也可以帮助达到重新贷款标准。 记住， 如果要避免私人房贷合约保险(PMI)，需要至少20%的购房首付款。视贷款馀额和保险费率，每月的保险费用在50到200元。 採取这些步骤，已经有可能符合申请优惠房贷利率的标准。 （来源：根据世界日报信息整理） 举债不必慌，3步有效管理家庭债务 作者：富妈 身负巨额债务的人，负债类型大致分为三种： 第一种，消费的野心大于赚钱的野心，欲望太大，存款太少。 第二种，把钱全部赌在创业上。最后，资金链断裂，不但没赚到钱，还欠了一大笔债。 第三种，为了让家人过上舒适的日子，贷款买车买房。 生活中难免会有大大小小的负债，只要我们通过科学的方式去解决债务问题，有计划的考虑收支平衡，预测风险，提高还贷资金的确定性，不仅可以早日还上欠款，还有机会实现财务自由的突破，改变家庭生活质量。 那么我们如何科学管理家庭负债呢？有三个步骤： 第一步，梳理家庭负债，区分良性债务与不良债务。 首先我们要清点一下家庭中所有的负债，把所有的借款渠道、借款数额、利率、还款时间、每月还款额、缓急程度等等，每一笔情况都罗列出来。 接着我们要来区分良性债务与不良负债债务。好的债务叫良性债务。如果你通过分析计算，确保这笔负债可以为你创造更多的收益。比如说，你借钱用来买房子，房子升值了，这就代表这笔负债为你创造了收益。但要注意的是，这笔负债一定是在你的还款能力范围内的。 坏的债务叫不良债务。如果你随意借钱，导致自己的家庭生活水平被影响，甚至你的负债超过了你的资产，这就是不良债务。比如你从信用卡里借钱，银行收取高额利息，超出你的还款能力，导致你最终还不起钱，这样的负债一定是不好的。任何不会有明确升值空间的东西，一定要三思。 分享一个公式，家庭资产负债比例=(家庭总负债/家庭总资产)*100% 家庭总资产包括实物资产和金融资产，家庭总负债分长期负债和流动负债。 …

华尔街怪杰罗杰斯：一场比“雷曼时刻”更大的危机在靠近 全球顶级对冲基金——量子基金(Quantum Fund)创始人，曾准确预测1987年全球股灾、美国次贷危机的华尔街著名投资家吉姆·罗杰斯去年出版的图书Crisis Era，今年推出中文版《危机时代》。书中预言：“一场比‘雷曼时刻’更大的危机，必定会到来。” 自2019年起，他就发出警告　“一个远超2008年‘雷曼时刻’的巨大危机即将到来。” 与雷曼危机爆发前的环境相比，现在的世界经济又到底是什么状况呢？罗杰斯是这么说的： “此时此刻，在我看来正是“终结开始的时刻”，同样的征兆已经充斥眼帘、比比皆是： “在拉脱维亚，银行破产早已不是什么新闻。比如，该国排名第3，也是波罗的海国家最大的私人银行之一的ABLV银行在2018年实行破产清算，另一家主要的金融企业PNV银行紧随其后宣布破产。 “印度、土耳其、印度尼西亚等国家在政府财政方面的困境，人尽皆知。 “欧洲经济大国德国的情况也好不到哪里去。德国最大的民间银行——德意志银行面临严重的经营危机，积累了过多的高风险金融衍生品资产，到2018年底总额竟然高达50万亿美元，相当于当年美国GDP的2.5倍。 “如此体量的金融机构一旦破产，给全球经济带来的冲击将不亚于‘雷曼时刻’。 “表面上看，美国经济增长似乎颇为强劲，自2008年秋雷曼危机爆发以来，史上罕见的经济繁荣期已经持续了10余年——如此长、如此好的市场荣景过去从未发生过。 “我们可以很容易地想象，被乐观冲昏了头，认为“这种好景气说不定可以再持续100年”的人一定少不了。 “很遗憾，只要有繁荣的开始，就必然会有繁荣的结束；只要是泡沫，必然会破灭。 “这次也不会例外。问题还是出在“负债”这两个字上。尽管美国是世界第一经济大国，但同时它也是世界史上最大的债务国。 “2008年，美联储资产负债表的规模是9000亿美元。时至今日，区区10余年，这个数字已经膨胀到7.8万亿美元之巨，这可是7倍以上的差距。 “一个硕大的“债务雪球”，依然在不停地滚动，现在，许多国家的中央银行依然在夜以继日地印刷着钞票。 “而且，在金融领域已经发生了从未发生的事情：世界经济的历史教科书上，从未记载过“负利率”的内容。 “可以想象，当地球的每一个角落都在滚雪球的时候，这种破坏传播的速度、深度、烈度和广度也将是指数级的，下一场危机的规模和破坏力将远远超过当年的雷曼危机。” 那么，当危机到来时，我们又该如何应对？ 首先，要彻底改变你对危机的认知方式。 危机这个东西，依照一定的频率，每隔一段时期必然会发生。 而你现在深信不疑的许多常识，15年后也许就会大错特错。 让我们回望历史：1930年所有人都认为绝对正确的常识，到了1945年变成什么样了呢？显然不可能再是1930年的样子，因为第二次世界大战已经改变了一切。 对我们这个世界来说， 变化才是常态，不变反而是变态。 当然，常识的反转周期不一定非得是15年。有时也许是10年，有时也许是25年。 但是，当我们追溯海量的历史数据时，会发现大体上每隔10-15年，一次巨大的变化就会来临。 …

作者：富妈 理财就像护肤，越早开始越好 相信你一定有这样的感觉：为什么有钱人投资理财都能轻轻松松的翻倍呢。而我自己理财要么就是赚不到大钱，要么就是赔本呢，那么有钱人都是怎么理财的呢？ 第一，拥有正确的投资理财三观。 懂得理财的人和不懂理财的人，对钱的看法有三个不同。 第一个对钱的看法是消费。通常我们认为人应该是越穷越节俭，越有钱又大方，事实上却恰恰相反。随着现在生活条件的普遍改善，大多数人其实是提前消费，透支过日子，看到市面上喜欢的东西，没钱也要贷款买，花费超过了自己的支付能力。暂时的满足感最终只能换来懊恼。每个月到手的工资就这么花完了。拆东墙补西墙，对未来感到绝望。 长此以往，都别说是投资赚钱了，更像是免费再给银行打工。 而有钱人的消费习惯通常是把钱花在该花的地方，控制好消费支出的比例。在理财初期，尽量减少负债或者是适当，然后将多余的钱用来投资理财，进行钱生钱。 第二个对钱的看法叫做投资观。投资有风险，很多人一听“风险”，就害怕地眼前浮现自己亏钱的画面。所以不少人干脆把钱放在银行或者支付宝里，很多人幻想着理财就是低风险高收益。但世界上哪有这么好的事情呢？ 高风险的投资往往伴随着高收益，而低风险的投资，往往也只能收获低收益。想要投资理财，你得适度承担投资的风险。风险和收益是成正比的，不要去回避风险，而是学着去拥抱，通过控制风险来获取最大的收益。平衡风险和收益是长期投资理财的重要一环。 第三个对钱的看法是学习观。不懂得理财的人很少主动学习。理财不是随便看几篇文章，而是一门很需要具备专业知识的学问，是需要沉下心来学习的。其他人的意见只能起辅助作用。关键时刻还是需要你根据个人或家庭的年收入、年支出情况进行判断。 比如你希望从现在开始到年底，存款收入比现在多出三万，那么你从现在开始就要学习如何盘点自己的隐形资产，然后去规划适合自身的理财方案。你还要学会如债券、基金、股票等工具的运用，并且精通。通过合理的资产配置，你才有机会在年底实现你的愿望。而这些专业的理财知识，必须通过大量的学习和实践才能获得，没有捷径。 巴菲特最尊尊重的合伙人查理·芒格就是这样一位善于学习的人，他会阅读大量的学科知识，如历史学、经济学、统计学等，从中找到与投资理财的联系，并会通过不同角度进行分析和研理财，然后运用到投资市场上。他说过：“我这辈子遇到的聪明人，都是每天会阅读的人。” 在学习投资理财的前期，建议可以先看看这三本理财书：博多·舍费尔的《小狗钱钱》、《财富自由之路》，以及罗伯特·清崎的《穷爸爸富爸爸》系列。 接下来我们说说有钱人会做的第二件事情，就是让钱活起来。 第二，理财就像肌肤保养越早开始越好。 如果你只会将钱存进银行，那么存款的利率是无法赶上通货膨胀率的。只有让资金活起来进行投资，理财不断的滚动，才不会被贬值。跟时间做朋友，时间越久，你得到的收益就会越多。 理财的基础并不是我们一定要有多少钱之后才可以理财，也不是一定要通过理财获得多少钱。而是通过理财减少对用钱的焦虑，提高对钱的掌控力，让生活更自由一点。 下面我们来说如何把钱进行分散放置，在理财中的风险减少到最小。 第三，懂得资产配置，跑赢市场。 大部分人认为理财等于投资。但事实上，投资只是理财中的一个方面。投资，也就是我们俗称的钱生钱。理财就是放弃今天的消费，以换取明天更强的消费力。照巴菲特“致股东信”的定义是：“理财是对财富的长远和全盘规划。”你需要懂得运用各种投资组合，从而将风险分散开来，实现稳中求胜的目的。简单理解就是在市场行情高涨的时候让你可以比别人多赚几倍的钱，在市场行情低迷的时候，比别人少亏一些钱。 举个例子说，如果你的当前目标是在五年以后，拥有二十万现金可以用来买房。那么有了一个明确的目标后，就需要确定能够实现它的工具和投资方法，比如银行金融产品、基金、股票。但投资总是会伴随着风险的，这时候就需要你学会如何配置资产来实现目标。 如果你听了谁说通过股票赚了一大笔，通过基金赚了一大笔，然后匆匆忙忙地就去买股票，买基金，但不关注你的资产配置，会出现什么样的结果呢？假如你对投资股票最感兴趣，在2007年把所有钱都放进了股票和股票基金，恰好碰上了股票市场不景气，这一年你的亏损可能达到30%。但如果你做好了配置，只把50%放在股票上，30%放在债券基金，20%做了银行金融产品，那么当年就有可能亏损不多，甚至还能多赚一些，那么恭喜你已经跑赢了市场。 每一个人资产配置的方式都是不同的，需要根据个人和家庭的生活方式、消费方式、风险承受能力等各种复杂的因素进行设计。 新媒体广告策划 …

平均成本法过时？这么投退休金 所谓「平均成本法」(dollar cost averaging)，是通过定时定量投资，来降低风险。一些不愿意花时间研究的投资懒人，或觉得难以精准把握低点一注入场，需要一点一点才能挤出钱来的年轻人，或从每期薪水拨款投资者，比较亲睐这个方法。 例如，总投资额是2千元，一次性进场，若在股价高点100元，能买到20股。而如果每次1千元、分两次买，第一次进场股价在100元，可以买到10股，第二次股价跌到50元，买20股—也就是说按平均成本法，总共可以买30股。而如果按平均股价75元来算，2000元只能买到26.7股。 前些年，专家常常鼓吹在退休金投资使用这种方法。比如，把每年投入先锋(Vanguard)退休帐户的5500元，尽量等分12份，不管市场起伏，每月定期定量用于购买诸如先锋REIT指数基金VGSIX，铆准长期的投资成效。退休金帐户通常有自动投资功能， 就能实践这一策略。 然而，先锋以1926至2015年的1063个同期样本，比较了用平均成本法12次分批投注，以及一次性投资四六债股的投资组合。结果显示，在所有市场条件下，后者在三分之二情况下获利更多，较平均成本法平均多获利2.4%。就算把时间延长至36个月或缩短至6个月，投资组合变成股债均分、或全股全债，结果也一样。 毕竟如果手头已有一笔钱，早点转入股债投资，总比把现金抓手中更能抗通膨。而对现金为王的人，有专家建议，如果你实在喜欢平均成本法投资，最好在少于一年的时间裡，比如六个月或三个月，把手头现金渐次投资出去，儘管赚得少些，好歹别错过投资市场的盈利机会。 平均投资法的实质弊端是，如果你已经决定自己有六分股四分债的风险承受力，一批批进场，你的资产组合要到目标日期才达到六分暴露在股市四分在债市的风险，你就显得太保守，也就错失自己能承受的风险所带来的利益了。 再者，熊市总比牛市短。若长牛期间都把平均成本法贯彻到底，是大大摊高了成本。牛市更适合採单笔投入策略。而若为了规避短期风险，在熊市捡低，平均成本法是不错策略。 但在熊市採用平均成本法而不懂得在风险大时刹车，也是很笨做法。以虚拟币这样的投资标的来说，一下子跌掉20%是分分钟的事，有的跌到没底，你还分批往裡投钱，这不是傻吗？所以专家建议，除非是派息基金或EFT指数基金，还是设一下止损单。 平均成本法多次入市，要留心费用累积。儘管401(k)投资通常没有交易费，但经纪帐户通常有。而且交易费(trading fee)低的一些基金，很可能费率(expense ratio)高。 比如，20%史坦普500指数、15%中盘股基金、15%短期债券基金、15%小盘股基金、10%新兴市场基金、10%中期债券基金、5%长期债券基金、10%房地产基金。再比如，50%大盘股基金、10%小盘股基金、30%海外基金，剩下再投点新兴市场基金或自然资源。宜根据个人需求进行多元投资。 新媒体广告策划 往微信群丢名片、砸海报、甩二维码 瞬间被踢飞，或者没人理？ 资讯软文营销 你的文案专家 无论你是房地产经销、贷款专员， 还是保险经纪，或从事其他行业 我们将为你—— 根据投放渠道、匹配群主题 …