2022/11/18/
根据Fitch Ratings最新报告，2022年第二季度的住房贷款申请同比下降了55%。
加息几乎影响到了美国所有银行的房贷部分，特别是那些专门做NQM（Non-Qualified Morgage)不查收入贷款的公司。
First Guaranty Mortgage Corp. 和Sprout Mortgage就是其中两家。
今年春季之后，随着美联储加息，房贷利率快速攀升，重贷业务受到重创，大量减少，同时买房者可负担能力下降，贷款申请量骤减，导致First Guaranty Mortgage现金流断裂。
2021年，该银行一共放出106亿美金房贷，而2022年的业务量腰斩，欠债4.73亿美金，而且出售贷款业务利润率严重下降，光这块业务第一季度亏损2330万美金。
First Guaranty Mortgage于今年6月申请了破产保护，裁员80％，600名员工裁掉了471人。
而另一家Sprout Mortgage更惨，直接关门倒闭
Sprout Mortgage规模并不小，之前每月房贷规模高达3.8亿美金，但是到倒闭的时候，想卖掉1.9亿贷款，却只卖掉了9千万，因为华尔街不接盘Non-Qualified Morgage。
这是否会引发像2008年那样的次贷危机？
我们来看看不查收入贷款（NGM)的占比。
尽管2022年第一季度，NQM在第一贷款市场的比例翻了倍，由2020年的2%升至4%，但是也只占4%。
而30年固定利率贷款占了70%，ARM浮动利率贷款占了大概12%。
Black Knight报道说，截止到今年7月31日，90%的第一贷款利率低于5%,多于2/3的贷款利率低于4%, 而且这些贷款中83%都是30年固定利率。
所以要靠这4%掀起一番浪潮，不容易，但的确如一些经济学家预测，“今年夏天买房的人可能是最惨的，他们最有可能抛售房屋！”
因为那时房价高，利率高，买家还没有从之前“卖家市场”的竞价抢房转变过来，迫切地想锁定一套房。
刚听到这个论调时，觉得有些危言耸听，直到看到了这一贴：
年薪16w, 买2m房！！首付1m，利率近7%, 该放弃吗？
一个湾区职场新人，入职两年，工资差不多16w，家庭收入20w以下，两个多月前进入了买房合同，房价2m，家里父母给了首付1m，因为收入不够，所以贷了NQM（不查收入贷款）1m，很早就锁了近7%利率。
现在感觉每月还贷压力有点大，而且经济前景不明朗，各大科技公司裁员风声四起，担心哪天被雷就大事不妙了，所以在网上求问大家建议，是否该放弃买房。
买房一般有个金律，大概是收入的3-4倍比较稳妥。这位网友，即使是1m的贷款，也达到了家庭收入的5倍。
加上现在的经济大环境，不得不捏把汗。
昨天美联储再次0.75加息尘埃落定，湾区各大科技公司裁员和冻结招聘行动也纷纷响应，湾区房价已经领跌了近10%，这位朋友有这个顾虑，不是没有道理。
而且有这种情况的，不只他一人。由于之前的房产热潮，很多房东都希望在高点出售，所以很多租客不得不搬家，Christen就是其中一个。
住在乔治亚州的小城Columbus，Christen原来的每月房租只有800美金。由于房东卖房，租房市场租金又一直涨，所以Christen打算买房。
经历了抢房大战，5轮败，终于今年5月，Christen花了20万买了一套3卧，有独立院子的小房，但是那时利率已经到6%，每月月供达到1500美元，几乎是之前租金的两倍，但现在房价已经跌了10%，房子还有很多需要维修的地方。Christen现在也有些后悔，还贷压力还是不小。
如果这个时候遇到什么裁员或者别的变故，这部分买房者的风险的确很高。
而且之前涨得疯狂的地区，现在房价已经跌掉了首付20%, 比如德州的Frisco，
那里站岗了的朋友会不会抛售呢？
你会如何建议之前湾区的那位网友？
