房屋保险宛如赌运气 近5成理赔遭拒
6/28/2026
包括州农保险在内的五大房屋保险公司拒绝支付逾44%的已结案索赔。图为路州一间受灾屋外摆放写上「州农」的牌子，希望引起该公司理赔员的注意。(美联社)
房屋保险市场面临日益严重的理赔信任危机，「华尔街日报」分析，2024年全美五大房屋保险公司：州农保险(State Farm)、全州保险(Allstate)、利宝互助保险(Liberty Mutual)、USAA及农夫保险(Farmers Insurance)，合计拒绝支付逾44%的已结案索赔，代表屋主每提出两件索赔，几乎就有一件遭拒。相较10年前约36%的拒赔率，情况明显恶化。
华尔街日报引述业界人士说法报导，保险公司拒赔比率攀升与近年业者经营压力息息相关；新冠肺炎疫情之后，建材、人工及灾害损失成本大幅增加，导致保险业连年亏损。
为控制支出，保险公司纷纷调高自付额度，并将原本固定金额的自付额改为房屋价值百分比计算，同时提高屋顶更换等高额理赔案件的认定标准。
此外，面对保费持续上涨，许多屋主被迫选择较高自付额以降低保费负担，使更多索赔案件即使出现损失，也难以达到理赔门槛。
奥克拉荷马州急诊医师维姬‧韦德纳(Vicky Weidner)表示，她位于土耳沙市(Tulsa)南部的住宅2024年遭冰雹破坏，外部承包商评估屋顶需全面更换，要价近5万元。
州农保险派员勘查后，认定损失仅约2000元，低于自付额，因此拒绝理赔。韦德纳表示，屋顶明显受损，破裂瓦片甚至脱落，但州农却认为没问题。
韦德纳与数百名愤慨的奥克拉荷马州屋主一同兴讼，指控州农保险对冰雹损害采取过于严苛的认定标准，借此降低换屋顶的案件。
韦德纳表示，她过去10年每年支付约1万元的保费，却在提出屋顶索赔后遭到退保，且州农保险从未赔付任何款项；这让她难以接受多年来缴纳高额保费，却在真正需要协助时遭拒。
在天灾频繁的佛罗里达州，情况更严重；佛州约40%房屋于2024年索赔遭拒，高于过去五年平均。
2024年，飓风海伦(Helene)与米尔顿(Milton)接连侵袭佛州并造成重大破坏，但因许多保单不保洪水损失，至少9万5000件索赔遭驳回。
佛州布瑞登顿(Bradenton)居民蒙罗(Monroe)夫妇便因米尔顿飓风损失杠上Slide保险公司，他们价值370万元的海滨梦想屋遭受风灾重创，自聘专家估计损失逾52万元，但Slide认定多数损害属于正常耗损或不在承保范围内，并以损失低于3万3400元免赔额为由拒绝理赔。
面对保费持续上涨，许多屋主被迫选择较高自付额以降低保费负担。阿拉巴马州一名屋主在风灾后打电话给保险公司。(美联社)
