父债子还 哪些债务会继承？
7/27/2026
示意图。Image by u_mevs2b9d3l from Pixabay
美国消费者债务总额2026年5月达18.23兆元，其中信用卡债务占1.1兆。许多人担心继承债务，但专家指出，多数债务会先由遗产支付而非继承人承担。其他常见误解包括所有债务都可继承、房贷与其他债务相同等。
哥伦比亚广播公司新闻网(CBS News)报导，信用卡债务并非唯一债务类型，还有个人贷款、房屋净值贷款、车贷以及若亲人过世后，可能出现的「继承债务」，而且最后一类更特殊，也最容易被误解。
误解一：每一种债务都可以让别人来继承。事实上，并非所有债务都会在一个人过世后转移给受益人，极少数债务会成为他人的责任。Skolnik Retirement Solutions创办人斯科尔尼克(Skip Skolnik)表示，「债务通常由遗产支付，而非继承人。」但如果是他人的债务的连带保证人，一旦借款人过世，则可能需要承担全部责任。如果与他人是共同帐户持有人或共同借款人，情况亦然。
Double E Financial Solutions首席执行官艾尔金斯(Eric Elkins)说，「有时客户是子女的汽车或房屋贷款连带保证人，如果子女过世，贷款的连带保证人将是下一个承担债务的人。」在德州、加州或亚利桑纳州等夫妻财产共有制州，已故配偶的债务也可能由在世的配偶继承，部分州并要求支付与已故配偶相关的医疗费用。
误解二：房贷与其他负债并无不同。继承房产时，如果房子还有房贷，那情况就完全不一样了，就算你从来不是贷款的借款人也不例外。Barnum Financial Group理财规划师坎皮提斯(Chris Kampitsis)表示，「当你继承一笔带有抵押贷款的房产时，便受到该债务的约束。」
如果想保留继承的房屋，就必须继续支付房贷并按时缴纳房产税与保险，如果不想保留该房产则须出售房屋，并用所得款项偿还贷款。斯科尔尼克说，「如果你继承的房产附带债务，你可以选择保留资产、继续还款、重新融资或出售。」
误解三：一旦共同签署贷款或共同持有债务，就没有转圜余地了。一般来说，如果一起签贷款或持有共同帐户或债务，另一方过世后，你将承担责任，但不代表必须维持该债务的现有条件。艾尔金斯说，「你可以与贷款机构协商更好的条件，或出售汽车以减少或清偿债务。」
误解四：如果遗产无法偿还债务，你就必须偿还。多数债务是遗产的责任，MassMutual遗产与企业规划主管金根(Al Kingan)表示，「如果遗产有足够资产，合法有效的债务会在受益人获得继承权之前，优先从遗产的资产中进行偿还。如果遗产无力偿债，这些债务可能会被注销或无法偿还。」
误解五：你以为不需要协助。专家表示，继承任何东西都可能很复杂，请咨询专业人士并确保了解已故亲人遗产的所有细节与复杂性。另外，在继承后的数周与数月内要留意债务催收，在确定法律责任之前，不要向债权人支付任何大额款项。斯科尔尼克说，「第一步是确定该债务属于已故者的遗产，还是你个人负有法律责任。」
